泰迪熊移动：开启未来银行数字化精准营销的新力量

银行本应是最受用户欢迎以及最让用户放心的平台，并且也是每一个成年人的都会去的机构。但是近年来银行用户的增长速度却持续放缓，那些本该流入银行的资金却转而流向了互联网。都说挫折才会使人成长，传统银行也是一样，经历了挑战，才会有蜕变的契机。

当下传统银行业的困局

随着移动互联网的发展，互联网金融作为一个新兴产业破土而出，线上小额贷款业务开始疯狂生长。与此同时随着线上交易场景越发丰富，银行的作用正在被应用场景一步步所拆解。

过去传统银行一直以来都在强调大客户战略，面向的受众人群是具有一定还款能力的中高端企业及个人用户。但是他们忽略了一点，即在国内市场，用户中占到大多数的正是那些被银行过去所忽略的那部分人群。或许那些大客户能够为银行提供80%的利润，但正是那20%，才决定了银行能否成功实现从传统营销模式向互联网模式转变的关键因素。

银行与互联网金融的区别，在于互联网金融会专注于提升用户在使用产品的每一个阶段的体验。

在互联网时代，没有什么是比用户更重要的。有了一定的用户基础，才能去做更多的事情。正是借由这些用户，在市场上借着与传统银行完全不同的差异化打法，互联网金融在国内市场开始疯狂生长。另一方面，银行并没有意识到互联网金融所带来的“危机”。等到了互联网金融已经把市面上的小额用户吸收完毕开始转攻银行传统的企业服务领域时，传统银行才意识到了自己的生存危机。

而此时互联网金融对市场的教育已经接近尾声，各种线上交易形式的用户习惯也已养成，低成本、高效率、解决信息不对称的问题，并且更具有普惠金融的发展理念等，都对以利差收入为主要利润来源的传统银行业产生巨大冲击。从前期的野蛮生长到政策出台逐渐透明且规范，再到现阶段大力发展金融科技，用科技来进一步提高产品价值，互联网金融对于传统银行业所造成的压力越来越大。

但是另一方面，正是由于互联网金融的飞速发展，更是倒逼传统银行开始寻求转型，在一定程度上加速了传统银行的转型进程。

远水不止近渴，传统银行2条转型方向

开放银行和手机银行一样，都是银行对移动互联网以及全新业务形式的一种适应与探索。

手机银行

银行在移动互联网下正在“隐形”

银行在多数情况下只是作为互联网金融流程中的一个中间通道。

移动支付的快速流行，已经给了传统银行一次警告。这种“隐形”，实质上是用户“脱媒”(进行交易时跳过所有中间人而直接在供需双方间进行)。现在各家大中型商业银行已经非常努力不在用户数据方面再次上演这种“脱媒”了。

然而尽管传统银行纷纷在移动端推出自己的手机业务，尽可能想要赶上移动互联网的红利，但是争夺流量入口的效果依然有限。暂且先不说独立的互联网金融产品，像微信、支付宝、京东等具有较强入口能力的 App 也都在向平台化、重型化、生活化的方向发展，其中金融业务正是其实现生活化目标的重要业务场景之一。而反观传统银行的移动端业务，尽管功能丰富，但与其线下门店的业务并没有太多差异，平台化的战略特点和方向并不十分清晰。

在众多银行中，微众银行因自身“基因”特点，平台化方向较为明显，是自身业务的主要承载渠道;招行提出了用手机 APP 替代银行卡的目标，转型意味也比较强;其他银行的手机银行尽管功能丰富，但是平台化的战略特点和方向并不十分清晰。

在 2019 年 7 月 23 日，市场调研机构 QuestMobile 发布了中国移动互联网 2019 半年大报告。报告指出，第二季度与第一季度相比，月活跃用户下降了近 200 万，这是中国互联网用户月活首次出现下降，整个移动互联网市场的人口红利开始消失。这就意味着，整个互联网行业的野蛮生长已经进入到了最后阶段，能生存下来的，就是那些能够在有限的用户群体中拥有较大份额的那一个。

银行 APP 在设计上仍有较大改进余地，缺乏有效的整体规划，纷繁杂乱的手机银行功能多数无人问津，仅体现了手机渠道的业务覆盖度，客户体验方面也普遍有待提高。这些不足对于银行在存量市场上开展竞争是不利因素。

同样另一方面，正是由于互联网金融的飞速发展，更是倒逼传统银行开始寻求转型，在一定程度上加速了传统银行的转型进程。银行也开始从自身体系上寻找突破口。

开放银行

主打普惠金融的开放银行会是传统银行破局之道吗?

在银行积极寻求同外部企业进行科技层面合作的同时，自身也在积极进行业务上的转型与变革。尤其是“开放银行”的理念，更是得到了国内各大银行的认同。自2018 年开始，国内“开放银行”的发展“突然”进入了一个快速增长阶段，各行纷纷以平台化思路推出开放银行服务。

什么是开放银行?开放银行即是在法律和监管对数据提供保障的前提下，以重点场景为核心、以客户旅程为主轴的对银行业务经营模式进行重塑，涵盖战略定位、生态运行、组织形式、产品结构、运行机制、信息系统建设在内的全面转型，现在普遍认为开放银行是银行业发展的必然阶段。

但是开放银行对银行的科技能力要求会大大提高，如果现在就实施开放银行战略，我国银行是普遍无法达标的，首先标志着数据开放的“银行间数据的打通”就是一个巨大工程。

这也是为什么近年来经常能在新闻上看到，传统银行与BATJ等互联网巨头达成战略合作关系。因为这部分的能力正是银行所不具备的，借助互联网平台来推进线下网点的转型升级。之所以选择这些互联网科技巨头作为合作伙伴，银行正是看上了强大的科技能力，传统银行也希望能够借助新兴的科技能力来逆转当下面对互联网金融的劣势。

然而就像上文所说，开放银行虽然在一定程度上代表着传统银行的转型方向，但是这并非是在短期内能够完成的目标。

以微众银行为例，与传统银行不同的是，微众银行实际上更像是一家持有银行牌照的科技公司，其技术人员占比超过 50%。有数据显示，微众银行科技经费投入占全行费用支出比例高达 30% 以上，颇具科技公司特点。在技术方面， 2015 年 8 月，微众银行就采取开源技术、按分布式架构搭建技术平台，成功建成完全自主可控、可支撑亿量级客户和高并发交易的银行核心系统。截止当时，共建成 168 个关键系统、886 个子系统，共有 132 项新技术应用申请国家发明专利。微众银行成为国内首个建成“去 IOE”科技架构的银行，并拥有全部知识产权。并且作为一家互联网银行，微众银行近 90% 的业务都已经实现云化。

而传统银行则不同，首先相较于微众银行这类新兴的互联网银行，传统银行往往具有很重的技术债，要调整这些架构并非易事，肯定是需要伤筋动骨。但是银行现在的实时业务不允许后台动如此大的手术。况且传统银行也无法像微众银行这样在研发费用上支出过高，因为传统银行的线下门店既是优势也是“累赘”。在这时庞大的线下体系，就占到了银行的日常支出中很大的一部分。

其次是数据共通的问题，这种问题在国外也是普遍存在的。因为大多数的银行并不愿意把自己的客户信息共享出去，同样的，自然也无法获得其它友商银行的客户信息。即便是在开放银行理念的发起国英国，目前也只是由政府牵头才进行了小部分的数据共享，未来还是有很长的路要走。

用户在哪，银行就要在哪

现在不是用户去找银行，而是银行需要去找用户。

而这正是银行需要转型的方向。因为现阶段用户对于金钱的处理方式有了更多的选择，随着物质与精神层面的丰富，使得人们有了太多可以花钱的地方，而不只是局限在银行。

在用户掌握主动权的现在，就是需要银行主动出击的时候。而用户，则正是银行出击的主要对象。

如果用户都集中在线下，那么银行就在线下大力发展线下网点;用户都在移动端，那么银行就要向移动端去转型，推出手机银行等移动端业务。其实本质就是，尽可能贴近用户日常生活场景，尽可能去触达到更多的用户。

但是在现在来看也许这种方式的进展会很缓慢，原因在上文也提到了，国内移动互联网的人口红利已经消失，转型开放银行的路还很漫长，在当前这种真空期，银行还能做些什么?

在整个经济下行的大环境中，银行的日子也不是太好过。答案是在对现有用户进行关怀与精细化运营的同时，也需要积极拓展新用户和新的流量渠道，因此过去那种以银行产品推广为中心的营销手段已经行不通了，现在的一切都要以用户为中心，且无论是高净值客户还是基层的一般用户，银行在做营销时都要考虑到对方的痛点，从而对所针对的人群实行精准营销，从而能够精准触达到用户的痛点。

面对不同的人群，推出不同的功能与产品;面对不同的人群，进行更加能够切合这部分人群痛点的营销，这样才能在流量与用户单价越来越高的现在实现营销性价比的提升。

除了上述在业务层面的转型之外，除了去贴近现在的用户场景之外，还要尽可能的去触达更多的用户，尽可能找回之前流失的用户来改变当前用户忠诚度和参与度双双下降的局面，而这部分的工作，自然就落到了银行在市场上的一系列营销举措上。

既然用户发生了变化，那么营销形式自然也需要发生变化。除了多去寻找不同的流量渠道之外，更是要瞄准自己的核心受众去做精准营销。其实就品牌影响力以及公信力而言，各家银行绝对是在其它行业之上的。因此就需要对用户进行精细运营，尽可能提高付费用户的占比，提升每一个渠道的ROI转化率，让每一分钱都做到物尽其用。

首先，是渠道要精准。这个渠道要具备既能在数量上满足银行对于受众人群广的需求，也能满足对于人群画像精准的精细化运营需求。

其次，是流量构成要多元化。这样才能在渠道上分辨出不同用户的喜好与特点，也能够在一个渠道流量下滑时通过在其它渠道的宣传来补充这部分失去的流量。

最后，是内容要触达到用户的最真实需求。这就要求银行能够随时了解用户需求，打通与用户之间的沟通，不再是用户对银行有需求这种单向的沟通，而是银行也在实时倾听用户的需求来优化自身的业务，双向沟通对于业务的调整优化来说是必不可少的前提条件。

上述这三点需求，就需要传统银行在营销层面尽可能寻找多的渠道，把每个渠道的作用细分，如短信用来铺量，App上信息流广告做精准推送，同时需要专业客服人员来时刻与用户保持联系以确保银行能收到来自用户的真实需求与反馈。

但是这样列举下来，会导致整个营销流程过于繁琐，并且各渠道并不能完全打通。各渠道下的用户不存在大量重叠，会使得整个营销做下来并不能沉淀到足够数量的精准用户。并且在执行过程中往往需要对接大量的渠道和不同的用户，对于传统银行来说这些步骤都太过繁琐，反而导致整个营销会适得其反，不利于传统银行营销策略的展开。

因此银行就需要一个“能够整合用户覆盖量大到能够与其它渠道的用户实现大部分重合、能够进行精准用户画像、以及能够在银行与用户之间建立双向沟通渠道”这三种需求在一个层面上的渠道或平台，来帮助银行更好地进行整合营销。

而这个渠道，也就是智能短信平台。

提起短信营销，相信对于所有银行来说都不陌生。然而过去的短信平台对于银行来说一直是一个鸡肋的存在，食之无味弃之可惜。随着投入产出比逐渐失衡，传统短信营销平台的价值越来越低，但是为了保证能够触达到足够多的人群，短信这样一个具备最普世价值的平台又无法被舍弃。

随着银行的需求场景越来越复杂，对于效果的追求越来越精准，定制化的需求越来越多，传统短信平台自然无法满足现代化银行的这些需求。在市场中，需求的变化往往会催生出一系列所对应的解决方案。既然银行对于营销的需求在变化，那么短信平台自然也在进行着升级。

泰迪熊智能短信就是为解决这类问题而诞生的。当然，如果只是单一依靠智能短信肯定也是无法完全带动银行如此大体量营销取得突破性进展的，这时候就需要围绕智能短信来打造一套完善的营销流程，让用户能够在银行的营销流程中实现“接受消息-感兴趣-登陆APP成为用户-持续精细化运营加深品牌在用户心中的印象-成为银行的忠实用户-最终实现用户自宣传”这样的完整营销闭环。

当然这只是非常概要的一个流程，如果要细化，其中的每一个步骤都值得去深挖。

多场景、多平台联动、数据共享是未来的发展趋势

流量就像自来水，能够触达到用户真实需求的渠道就是拧开水龙头的开关。如果说流量战役上半场比拼是公域的规模化购买能力，下半场比拼的则是私域的品牌化运营能力，也就是对用户的精细化运营能力。

泰迪熊移动巧推智慧营销平台

整个服务需要高度的定制化。

随着业务形态的变化，过去传统的营销形式自然也不再适用于当前的场景下。同时，银行还面临着来自于互联网金融的全方位竞争，在流量越来越贵的现在，银行需要扬长避短，开始基于自身特定的业务场景来定制化一些营销手段。

泰迪熊移动巧推智慧营销平台，以智能短信为服务入口，通过线上线下联动，整合银行固有的线下优势，用亿级流量为企业提供效果营销、品牌营销、应用下载、基础移动商务通讯(短信发送)等全场景移动营销服务，将用户与银行业务打造强关联。

智能短信

形式及效果：卡片式的展现形式，降低了用户阅读成本、提升用户了体验，搭配按钮增加业务入口(可搭配不同场景下的不同业务)，多方位提升营销ROI转化

无需用户下载、关注，短信的形态即为公众号形式

泰迪熊移动智能短信是基于用户的传统短信进行升级改造的全新展现形式，是对传统短信能力的优化，改善了人们对于营销短信的认知。通过优化短信内容排版布局，让用户在使用短信的体验也逐渐上升，进而会对企业品牌产生一定的好感，至减少了对陌生短信的不信任。

通过号码识别、卡片解析、场景服务按钮和配置菜单提升用户体验，促进ROI转化

通过在智能短信来呈现出附加的业务，能够快速进行所配套附加业务的开通，提高短信在其它领域下的转化率，也为其它服务提供了一个额外的流量入口，实现了在短信平台上的服务转化。通过泰迪熊移动智能短信来和其它服务做配合，通过智能短信的窗口来宣传更多的服务和活动，让短信平台重新回到具备一定营销能力的地位。

智能短信作为巧推智慧营销平台的重要流量出口，是提升传统银行营销环节能力和效率的重要形式。在本身就要发送大量短信的业务前提下，通过在短信本身上做更多的调优，逐步完善用户在线上银行的消费体验。智能短信作为一个新的流量入口，正在成为传统银行整体营销策略中不可忽视的力量。

快应用与线下服务的联动

快应用是一种新型的应用形态，支持秒开、即点即用，便于服务的传播和留存，提供更高效的服务，具有低成本、易升级、高转化、场景丰富以及强留存等特性，并且可以有效的与银行线下网点进行营销联动。

前几年微信推出了小程序平台，这种即用即开、不占用手机内存空间的形式瞬间成为了主流的营销平台之一，极大拓宽了业务在移动端的生态边界。随着微信小程序生态的繁荣，百度、支付宝小程序都陆续推出。但在这之外，还有一款由多家手机厂商共同推出快应用生态，正在以庞大的用户体量来影响着这一层面的用户。

泰迪熊移动作为专业的快应用联盟服务提供商，在快应用的开发、测试、上线以及营销推广的过程中拥有全套的技术能力，可以帮助企业实现在快应用平台方面的快速功能上线。泰迪熊移动在与手机厂商沟通对接、快应用研发能力、快应用推广营销等方面都有诸多优势。事实上任何搭建、运营一个平台都需要投入一定的资源以及详尽的规划，将专业的事情交给专业的人去做才是开拓一个新渠道的的成功捷径。

在银行授权前提下，通过泰迪熊移动的大数据分析技术，对人群进行画像，结合智能短信，在保证用户体验的前提下来实现内容的精准分发，实现了在场景中尽可能减轻广告对用户的干扰程度，从而能够在营销方面进一步提升用户对于银行的品牌业务认知好感。

与智能短信进行配合，将快应用链接埋在短信公众号的按钮下，用户可以直接通过智能短信的链接跳转至快应用，这样不仅减少了要体验产品还需要下载App过程中用户的流失，在移动端看PC端网页的劣质体验也同时被避免，缩短了在营销体系下内容接收者成为平台新用户的流程，从而降低因为转化过程繁琐而导致的过程中用户流失，提升了用户的使用体验。

这种即用即开的形式，极大降低了用户使用门槛，使得银行在移动端的业务更加贴向于用户的日常生活中。泰迪熊移动的快应用服务覆盖OPPO、Vivo以及小米均覆盖1.5亿+终端体量，如此庞大的用户池，是任何一个行业都无法忽视的营销蓝海。

场景消息

就像上文提到的传统短信那千篇一律的痛点一样，在对用户做精细化运营的同时，更是要在诸多营销手段中凸显银行的特性与价值，这样才能最大化让用户了解到银行所推广的业务内容。

泰迪熊移动在银行业务场景下的用户服务全流程

泰迪熊移动是基于用户行为分析，通过短信、挂机、位置场景等多种形式来触发文字、图片、视频、音频等富媒体消息的推送。其消息单独存在于短信列表内，从而能够为银行提供千人千面的智慧场景营销服务。

短信作为支撑智能场景的重要信息载体，泰迪熊移动的短信平台通道能力经过了大流量的考验，支持移动、联通、电信三大运营商的短信、彩信网关接口;支持第三方短信通道黑白名单、签名以及关键字;智能运维系统可以在实时监控与多通道路由之间进行自动切换，保证短信服务的可靠性;计费透明可信赖，拥有完整的消息发送记录，所有号码发送状态实时返回。

同时，泰迪熊移动场景消息对于传统银行来说，是提升转化率、拉新用户的一个重要渠道，通过Wi-Fi匹配线下营业网点附近的用户群体，与银行业务进行联动，可以在营业网点附近对被匹配的人群进行消息推送，精确触达至银行相关业务下最需要触达的那部分人群。并且通过对消息内容进行二次排版，以卡片化、图片化、视频化等富媒体形式传播给用户，用户能够一眼就看到重点，不用再从密密麻麻的文字中寻找信息，极大提升了用户使用短信的体验，也让银行的营销短信能够在用户收到的众多营销短信中独树一帜，改善用户对于传统银行的刻板印象，从而达到吸引用户甚至重新唤醒用户的目的。

泰迪熊移动：开启未来银行数字化精准营销的最好准备

以智能短信、场景消息、快应用为核心的泰迪熊移动巧推智慧营销平台，正在为传统品牌赋予更加强大的执行力。

在数字化时代，流量并不是冷冰冰的数据，而是可以为双方建立长期的客户关系的一种存在。泰迪熊移动协助传统银行与每一位用户做朋友，构建双向沟通的渠道，让用户能够及时了解到银行的业务动态，也能让银行快速获取到用户的需求。这样一个双向通道，才是促进行业内供需双方健康发展的正确方式。

泰迪熊移动以智能连接人与服务为使命，专注于提供基于大数据和场景的智能服务。目前，泰迪熊移动覆盖了vivo、OPPO、小米、一加等多家主流手机厂商，拥有7亿终端产品的覆盖量、4亿日活跃用户、32亿日均短信请求、3.5条日人均短信量以及47亿日均电话号请求。这一连串惊人数字的背后，是泰迪熊移动为银行数字化精准营销所做的最强有力的支撑。

目前泰迪熊移动已经为建设银行、招商银行等众多传统银行提供了基于原本传统营销体系的数字化改造。通过持续探索数字化智慧营销模式，泰迪熊移动正在努力为国内传统银行打造全新的用户流量平台，打造最完善的数据矩阵，将价值重新带回到银行，用数字镜头重新构想银行用户构成与流量来源，与各家银行共同迈入未来数字化银行全新发展阶段。